最近年改如火如荼在進行中,其實正反意見都各有其道理。

總的來說,正方意見是國家財政支撐不住,反方意見是當初每個月也是有乖乖繳保費憑什麼片面修改契約 (有哪家保險公司會這樣做)

接著就是雙方各種輿論大戰。

 

「國家為什麼會支撐不住呢」順著這個問題再往上追,是「少子化」

 

其實不論哪一種退休保險年金都是「繳得少,領得多」,公保勞保農保都是,這原本就是一種社會福利制度。

那為什麼可以「繳得少,領得多」,結果領到最後快破產,難道設計制度的人是87

當然不是,設計制度的人都是財務專家、社會精英。

 

這些制度有一個很大的前提就是「人口穩定成長」,只要下一代的人口比上一代多,那下一代繳的錢就能養活上一代,這些「繳得少,領得多」的社會保險制度才能成立。

 

但是,台灣人口卻是負成長,下一代人數越來越少。

加上醫療發達,上一代壽命越來越長,退休族群只會越來越多,情勢的發展已經超出當初制度設計者的預期。

所以整個制度就崩潰了。

 

如果再問「那為什麼會少子化呢?」 這個問題很複雜,但說到底,還是勞動力被剝削地太嚴重。

 

只有「人類」才能製造嬰兒,而「企業」從人類勞動力所賺得的金錢並不能轉化成嬰兒,金錢只是有錢人的數字遊戲而已。

當人們選擇為企業賣命工作時,當然就沒有餘裕製造嬰兒,你的勞力只是變成企業盈餘而已。

 

那我們該怎麼辦呢?

很簡單,你也去買股票,成為股東,變成資方的一份子,你就能享受企業盈餘,辛苦勞動就不再只是為人作嫁衣裳。

我計算過,假設30歲起每年30萬買殖利率5%的牛皮股或0056,每年股利再投入,50歲後我就可以退休,每年領五十萬的股利過生活。

靠自己存股50歲前就能退休,完全不用依靠什麼勞保或國民年金。

事實上我從25歲起就這樣做了。

但這有一個很大的前提,就是「不生孩子」,一旦生了孩子,一年不但存不到30萬,一個不小心還必須回頭吃老本(安胎不順,留職停薪之類的)

 

也就是說,不生孩子,反而不用依靠勞保也能退休。

有趣的是,勞保會破產的原因正是因為「少子化」

一旦人們發現不生孩子就能不靠勞保安心退休,紛紛選擇不生,勞保又會再次面臨崩潰。

所以,這是一個惡性循環,少子化的問題會越來越劇烈,勞保會三不五時宣稱即將破產。

 

所以我對於年金改革的看法是,今天改了,二十年後還是會再改,直到「領的跟定存差不多」為止。(這樣誰還想繳,大家寧可存定存)

因為少子化的惡性循環並沒有真正被解決。

 

換個角度想,如果少子化、高齡化是所有已開發國家的必然趨勢,那麼是否所有的年金制度原本就不應該成立呢?

 

我看到一篇很有趣的陰謀論文章,作者認為古今中外的年金制度的設計者原本就是想騙人。
這篇文章對於羅馬帝國的滅亡原因是錯的,古代並沒有年金。
不過「騙局」一說也是有幾分道理,制度設計者原本沒有想永續經營。

 

藍弋丰/年金制度:一場跨千年的騙局

http://www.ettoday.net/news/20170124/854964.htm

 

文/藍弋丰

 

副總統陳建仁親自主導解決年金問題,並稱2018年將是「年金改革元年」,宣示年金改革將從討論階段進入實行階段。

 

年金問題紛紛擾擾,尤其牽涉軍公教的政黨屬性,便常讓許多人認為:年金是台灣特有的「黨國時代」所遺留問題。其實,並非只有台灣有年金問題,雖然台灣的年金問題,帶有一點特殊政治性,但大體上是犯了「全人類都會犯的錯」,也是全球各國歷史發展過程當中,所產生的共同問題。

到底要如何解決當今的年金問題?那就得先回顧這個大麻煩究竟是從哪裡來的。如果說2018年是「年金改革元年」,那也得先從年金「紀元前」開始說起。

 

軍事年金:賴帳募兵帝國滅亡

 

年金制度源起軍事年金,最早始於羅馬時期。聰明的羅馬軍頭很早就發現年金制度妙用無窮,既有財政功能,又有政治功能。首先,年金其實是種「延後支付」。戰時經濟困難,若以年金方式支付士兵薪水則可「分期付款」,並展延到戰後分擔。其次,在政治上的巧妙之處,在於政權要能維繫下去,士兵才能領到年金,利用這點,等於綁架了部隊,保證了部隊的忠誠。

更卑鄙一點的說法,就是利用承諾未來給予年金以招募兵源,給予軍人低薪,宣稱日後將發給年金補償。雖戰爭是一時,但打仗可是會死人的!戰死者是拿不到年金的,所以這種「賴帳」的方式,可說是大大節省了總財政支出。

 

由於年金制度把債務潛藏到日後,所以軍頭們逐鹿天下時,喊出年金政策藉以鞏固士兵忠誠,反正沒搶到天下就是一場空,萬一搶得政權,再來思考未來的財政問題。於是,羅馬軍事年金制就在政權爭奪戰中誕生。

 

凱撒與龐培之爭時,雙方都祭出年金;爾後的屋大維與安東尼之爭,雙方也一樣祭出年金,最終屋大維獲勝。然而,這種政策一旦進入和平時代,軍人沒有陣亡,或是戰爭長期化,無法展延到戰後分擔,那麼負擔就會愈來愈沉重,最終就必須面對年金改革,而辦法也不脫「延退、少領」。像是羅馬的年金改革,就是逐步減少年金,並延長可領年金的服役年限,以減輕稅務負擔。

只是,羅馬軍事年金改革的結果,並非想像中完美。因為當兵的誘因消失導致募兵不足,羅馬帝國只能回頭採行強迫徵兵制,結果「不願役」的士兵士氣低落、經常逃兵,轉而依賴蠻族傭兵,於是軍隊從「羅馬化」逆轉為「蠻族化」,最終造成蠻族倒戈入侵,導致羅馬帝國滅亡。

後世的美國積極研究羅馬歷史,認為羅馬帝國的滅亡主因在於削減軍事年金,使得有羅馬認同的羅馬人不願當兵,最終導致亡國,也因此現今美國有相當完善的軍人退休福利制度,以確保美軍的忠誠與戰力。這也是政府研擬年金改革時,需將軍事年金分離獨立討論的原因,因為,軍事年金事關國家安全與部隊的忠誠。

 

當然,若是這樣,那麼只有忠誠的人才有資格領取軍事年金,而那些忠誠已經有問題或根本通敵的人就該被全面檢討、取消年金,而非只是罰點小錢了事,這也是年金改革在軍事年金部分應有的思維。

 

福利年金:賴帳課稅面臨垮台

 

19世紀之後,年金的概念擴散到軍事組織以外,開始被視為社會福利的一環。但年金用於非軍事組織,卻沒有戰時預期「分期付款」的效果,只是每年不斷遞延,加上成員又不會陣亡,那該怎麼「賴帳」呢?

 

奸巧的人類馬上想到:就算不打仗,人終有一死,只要把開始給付年齡,根據統計設定在大多數人很快就會死去的年齡,那就行啦!

 

於是,1875年美國運通建立第一個民間企業退休年金計畫,之後許多企業也起而效法。因為,各大企業很快發現推出退休年金的好處:與軍事年金相同,既有利於招募員工,又能鞏固員工對公司的忠誠,此外,還能移除公司內老化員工,讓他們領錢自願退休,以免妨礙公司發展。

 

當時,有幸活到60歲者,只有12年平均餘命,所以民間退休金往往設定65歲才能開始領,也就是說,雖然少數個人可能活很長,但平均來說只能領個7年就翹辮子了,對企業而言負擔當然不大。

 

爾後1935年,美國官方成立社會保險,當時有幸活到65歲者,預期平均餘命為12年,於是,美國政府便把65歲立為法定退休年齡,說白了,就是只想出12年的錢就好;但後來平均壽命逐年延長,1983年的退休年齡,只好從65歲提高到67歲。

 

再來看看德國。德國的年金制度創始於俾斯麥,在1889年於國家社會主義下成立,政府提供70歲以上退休勞工年金,而資金則來自於對所有勞工課稅。然而,當時德國的平均壽命是70歲,也就是說:俾斯麥根本想完全賴帳!直到1916年,才把起領年齡降低至65歲,也就是預想目標:每個國民平均只給5年。

 

這就是人類所有年金制度「不能說的秘密」:原本就是設計讓人領不到!年金制度從古至今就是一場騙局,尤其當平均壽命延長,每個人真的都領到了,可國家財政卻必定崩潰,年金制度便面臨垮台。

 

龐氏騙局:敗給人口老化與高利率

 

不過,戰後嬰兒潮帶來大量的人口成長,卻給了全球年金制度一個可供支撐的新騙局:那就是人類史上同樣一再被玩弄的「龐氏騙局」老把戲。

 

所謂「龐氏騙局」,本土一點的說法就是「老鼠會」,就是由「新老鼠」繳錢給「老老鼠」:最先入會的「老老鼠」可憑空拿到一筆錢,第二老的老鼠則由新加入的老鼠補償,就這麼一代補償一代。

德國於戰後便直接挑明年金為「世代間的團結契約」:由年輕人幫老人繳錢,未來的年輕人,再繳錢給現在的年輕人當年金,於是,年金演變成「龐式騙局」。

 

「老鼠會」的特性,就是「新老鼠」必須是「舊老鼠」的數倍,這個系統才能持續運轉,反之就會立即崩潰。在戰後人口快速成長的年代,每個世代的「新老鼠」愈來愈多,這種模式當然不成問題,可人口豈會無限制膨脹?而今世界各國,從問題最嚴重的希臘、匈牙利,到富裕的丹麥、瑞士,當然也包括生育率還算不差的美國,通通都面臨嚴重年金問題,可不只有台灣而已。

許多人把年金問題推給少子化,但出生率達1.88並沒有少子化問題的美國,年金也一樣面臨33年後即將破產的危機。事實上,從年金的根源探究,就可以知道問題出在人為設立的兩大騙局。

其一,在年金發展的歷史過程中,設計者計畫「賴帳」是個騙局,原本預期許多老人都只領了幾年就會過世,負擔不會太重,但幾十年來醫療進步,人類平均壽命早已大幅延長,使得負擔遠超過當初的精算,可設計者卻不敢承認當初想賴帳的詭計。

其次,戰後人口大量增長,雖賴帳詭計失敗,卻仍得以用「龐氏騙局」支撐,但所有騙局終會爆破,年金騙局當然也不會例外。

 

雪上加霜的,就是過去經濟高速成長、高利率的年代,年金還能靠著投資收益「複利的力量」來彌補不足,不幸的是全球已進入低利率甚至負利率時代,再也找不到「複利的力量」了。

 

年金制度:全球經濟停滯的肇因

 

這種年金的設計,不但從最開始就是種欺騙,也存有相當不公不義的成分。年輕人要繳給老人,是世代間的不公平;而那些英年早逝者,生前每個月平白遭扣薪水卻無法享受,只能讓那些長壽者平分,這也是種壽命間的不公平。

 

事實上,年金制度也是當前全球各國經濟不振、低利率的原因之一。因為真正提供生產力的年輕世代,卻要負擔沉重的年金繳款與其他社會福利,導致消費力薄弱,也無力投資自我、提升生產力,經濟發展當然停滯。

而那些坐領年金的老年人節儉不消費,卻把省下的資金拿去炒作資產,像是以買房收租等方式賺取年輕人的血汗錢,也因此,雙重壓榨下的年輕世代幾無可支配所得,自然造成消費力低落,無論用什麼刺激手段,皆無法解除長期通貨緊縮。

 

如今,各國的年金改革,連同台灣在內,也只是跟羅馬帝國相同,僅觸及「多繳、少領、延退」的皮毛,卻不敢碰觸「年金是場騙局」的本質問題,不敢誠實認錯,不願向人民承認天上不會憑空掉下錢可以領。

「多繳、少領、延退」只能延緩一時問題,最終總得徹底解決。哪個國家能先找到解答,必定能在全球競爭中占有相當優勢,至於答案何在?從年金「紀元前」的來龍去脈細細爬梳,其實答案已經呼之欲出。

 

 ●藍弋丰,台大醫學系畢業,現任科技新報數位內容行銷總監

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  • 年金改革血債血還黑名單(第三次增修版)
  • 總統蔡英文(2020年520下台) 副總統陳建仁(2020年520下台)

    行政院院長林全(2018年11月底下台) 政務委員林萬億 (2018年11月底下台)

    立法院院長蘇嘉全(2020年1月底下台)

    立法院副院長蔡其昌(2020年1月底下台)

    銓敘部長周弘憲(2020年520下台)

    立法委員段宜康(2020年1月底兩屆民進黨不分區立委期滿)

    立法委員蔡適應(在2016沒過半當選,在2020被過半的泛藍給打敗)

    立法委員黃國昌(2017年10月被新北市區域立委第12選區罷免成功)

    立法委員吳思瑤 立法委員姚文智 立法委員林昶左

    立法委員羅致政 立法委員吳秉叡 立法委員柯建銘

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    退休教師吳晟(他那因酬庸而當上台北農台北農產運銷股份有限公司總經理的女兒吳音寧,2018年11月底下台.)
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